Home Up Feedback Contents Search Canada Dictionary

Mortgage

 

 

Home
Up

 

 

НЮАНСЫ  СТРАХОВАНИЯ  MORTGAGE

Копия с сайта Сергея Тотрова

Покупка недвижимости очень важный шаг в жизни любой семьи, особенно, если дом или квартира -первые в Канаде. Realtor, специалист по покупке и продаже недвижимости, может помочь нам во многих вопросах, связанных с приобретением жилья, а также даст много полезных и важных советов. Мне бы хотелось остановиться сегодня на важном вопросе, который может остаться незамеченным к моменту подписания контракта. Речь идет о страховании mortgage.

При покупке недвижимости существуют 2 вида страхования mortgage:

 

bulletстрахование mortgage при маленьком down payment - первоначальном взносе
bulletиндивидуальное страхование mortgage в банке, предложенное в момент подписания контракта о взятии денег долг.

 

Давайте рассмотрим каждый из видов страховки подробнее.

Государственное страхование (назовем его так) мы обязаны оформить, если down payment меньше 25% от стоимости покупаемой недвижимости. При маленьком down payment ни один банк не даст нам ссуду в долг, если мы не застрахуем требуемую сумму в государственной компании СМНС (Canada Mortgage and House Corporation). При 5% down payment(e) государственная страховка будет равна 3.75% от суммы, взятой в долг, т.е., практически, весь наш down payment (5%) исчезает на страхование банковской системы за наш счет. Ведь работает эта страховка так: если мы не платим банку ежемесячные выплаты, то банк имеет право продать наш дом с расчётом вернуть себе те деньги, которые мы ему должны. Но может так случиться, что дом продастся за меньшую цену. Вот в этой ситуации как раз и включается государственная страховка mortgage. Разница, недополученная банком при продаже дома, будет выплачена ему со стороны СМНС. Важный вывод - государственная страховка mortgage защищает не семью, а банк! Но отказаться от неё нельзя!

Можно увеличить down payment. Если мы положим сумму до 10% от стоимости недвижимости в down payment, то государственная страховка понизится до 2.50%. Соответствено, соотношение down payment и страховки будет: до 15% - 2.00%; до 20% - 1.25%; до 25% - 0.75%; до 35% - 0.50%. Банк имеет право с 25% down payment не требовать страховаться в CMHC, но на усмотрение банка такая страховка может быть потребована даже при взносе до 35%. Но даже 25% - это приличная сумма. Копить долго и тяжело (ведь, чем больше зарабатываешь - тем больше тратишь), а дом нужен быстрее (жалко деньги, выбрасываемые на рент жилья или ожидается приезд родителей по спонсорству…) Поэтому, мы идём на заведомо невыгодные условия. Что делать? Такова жизнь.

Вторая страховка mortgage(а) появляется в поле нашего зрения неожиданно для нас в момент подписания контракта. Менеджер в банке при подписании контракта спрашивает:

- Если Вы хотите защитить свою семью, чтобы в случае смерти, тяжёлой болезни (disability), потери частей тела (dismemberment) любого из супругов, весь оставшийся невыплаченным баланс по mortgage был погашен, пожалуйста, поставьте галочку здесь. Любой здравомыслящий человек, любяший своих близких, не хочет оставлять никаких долгов семье в случае своей смерти. Да, защита действительно нужна! И вроде бы предложенная формулировка звучит именно так! Конечно же, мы возьмём такую страховку - решает семья. И совершенно правильно! Защищать семью надо. Другой вопрос, что сушествует возможность защитить семью выгоднее, чем мы это делаем в банке. Речь идёт просто о страховке жизни. Давайте рассмотрим, почему 2 индивидуальные страховки жизни работают лучше, чем банковская страховка:

1. Наследник в банковской страховке - БАНК, а в индивидуальной - Ваша СЕМЬЯ. Это означает, что в случае смерти любого из супругов семья, имея банковскую страховку, никаких денег наличными не имеет, т.к. деньги идут на погашение оставшегося долга. Но семье деньги нужны сегодня на оплату похоронных услуг ( 10-12 тыс. долларов), на затраты, связанные с похоронами (9, 40 дней; билеты родственникам; на необходимый период, чтобы супруг, не работая какое-то время, справился с навалившимися заботами и т.д.), на оплату ежемесячных расходов и счетов. Если у семьи нет денег на жизнь, не важно сколько их не хватает, их просто нет… В страховке жизни ВСЯ СТРАХОВАЯ СУММА выплачивается, не облагаясь налогом, наследникам, т.е. у семьи всегда будут деньги, которые она потратит по своему усмотрению: или погасить оставшийся долг банку, а на остальные деньги жить; или держать все деньги, получать проценты и продолжать выплачивать ежемесячно банку. Посмотрите на ситуацию, в которой в семье с несовершеннолетними детьми в автокатастрофе погибают оба родителя (надо рассматривать все случаи, когда мы страхуемся). При банковской страховке денег нет - это финансовая катастрофа для детей! Им надо платить по всем счетам. Представляете, как это будет выглядеть на практике? От 2-х индивидуальных страховок жизни - двойная сумма первоначального долга, необлагаемая налогом (и с домом можно разобраться, и спонсировать родственников для опекунства и т.д.).

2. Ваши выплаты даже за 2 индивидуальные страховки жизни в большинстве случаев меньше, чем стоимость одной банковской( в зависимости от вида страхования).

В банковской страховке присутствуют Life insurance, Terminal disability и Dismemberment

(Описание взято из проспекта TD-банка. Страховой контракт в другом банке может иметь некоторые отличия). Life insurance - это страховка жизни. Terminal disablity - это не та привычная страховка на случай болезни (возмещение дохода). Это условие вступает в силу, если человек заболел так серьёзно, что врач ему ставит диагноз: человек в течение года умрет. Кто же получит такой диагноз? Любой врач будет стараться вылечить больного, а как получится, кто знает? Dismemberment - потеря частей тела (обязательно две конечности), слуха, речи и т.д. Редко случаемое и к тому же, часто на работе нам дают такую же страховку бесплатно. Вот за счет всех этих условий страховка Mortgage стоит обычно дороже страховки жизни.

3. Вы являетесь владельцем страхового контракта, это означает, что:

 

bulletникто не имеет права разорвать контракт или вносить в него изменения, только Вы. Этот контракт не будет зависеть от того, в каком банке взят mortgage и будете ли Вы переходить через 5 лет в другой банк, если там предложат лучшие условия. При переоформлении mortgage существует риск, что из-за проблем со здоровьем Вам не дадут страховку, да и выплаты за страховку с возрастом становятся выше.
bulletвы имеете право изменять сумму страховки по вашему желанию; выбрать временную, постоянную, универсальную страховки или сделать комбинацию из различных видов страховок; застраховать 2-х или больше людей в одном контракте; добавлять страховку на случай заболевания серьёзными болезнями и другими условиями; назначать наследником любого человека.

 

Вот и перечислены основные моменты, почему индивидуальная страховка жизни работает выгоднее для семьи, чем банковская. Если Вы уже приобрели недвижимость, пожалуйста, проверьте в своих контрактах, подписались ли Вы на страховку mortgage или нет.Часто так бывает, что люди не помнят этого момента, а по текущим оплатам не понятно (банк включает оплату mortgage, property tax (налог на собственность) и страховку в один счёт). Вы имеете право отказаться от этой страховки в момент подписания контракта или после покупки недвижимости в любое время. Но это нужно сделать только, если Вы решаете заменить эту страховку на другую. Совсем оставаться без страховки не серьёзно.

Я буду рад, если Вы решите посоветоваться со мной, какой вид страхования mortgage лучше удовлетворит Вас.

Сергей Тотров

Финансовый консультант

 

horizontal rule

 

Статья была опубликована в следующих газетах:

 

bulletРусский Экспресс - сентябрь 2000;
bulletПятая Пятница - март 2002;
bulletРусский Экспресс - апрель 2002.

 

  Top of Page

  

  [Home] [Up]

Send mail to vladimir@goldstiv.com with questions or comments about this web site.
Copyright © 2001-2009 Gold ST&V Club
Last modified: December 14, 2009